山西吕梁农商行普惠金融服务有力量

　　今年以来，吕梁农商银行紧跟省、市联社步伐，坚守改革发展战略，坚定支农、支小经营理念，采取了一系列的措施，大力推广普惠型信贷产品，通过“扩面、提质、增效”，将信贷业务做小、做散，累计拓展个体工商户1600余户，实体贷款净投放6亿余元，在小微贷款信贷投放上取得了良好成效。

　　划分网格 深耕细作 精准营销

　　为提高普惠金融覆盖面、确保金融服务无死角，今年以来吕梁农商银行以26个网点为中心，划分了“农村网格”和“城区网格”。“农村网格”按8个行政村划分，分别对应8个网点;此外的全部区域在地图上按地理位置就近原则划分给18个网点，网点内部再按照客户经理人数，在各自网格内进行细分，实现责任到人。

　　网格划分完成后，以网点为单位，在各自的网格内深耕细作，挖掘客户。5月份，按照市联社扩面、提质、增效的总体思路，重点开展城区内临街商铺的网格化管理。由各网点对自己网格内的商户进行逐户走访，摸清商户数量，通过钉钉APP采集商户信息，并绘制商户网格地图，挂图作战，深耕细作。尤其是营业部首次实现了电子化网格地图，可以实现客户动态管理。

　　创新产品 简化手续 提高效率

　　针对网格内小微商户推出了“普惠·商e贷”，以“普惠”为着力点，本着只要是个体商户、只要征信良好即可申请贷款的宗旨，提高贷款获得率。为了简化手续，在贷款手续和流程上做出相应调整，将原来的授信申请表、征信授权书、面谈记录表、送达地址通知书整合为“四书合一”表，客户只需签一个字。将原来复杂的微贷交叉检验调查表综合考虑风险要素后精简为授信打分表，减轻客户经理工作量，最终实现了客户只需签两个字，最多跑一次，两小时即可放款的效果。将流程做到最精简，集中拳头力量打造爆款产品，借助网格路径，实现了爆发式获客。在风险控制方面，通过对已有贷款客户的数据分析，提炼风控关键指标，设置打分表代替原繁琐的微贷技术贷款调查五张表;贷款授信额度控制在20万以下，做小做散控制风险。

　　制度保障 培训到位 风控严谨

　　为进一步促进信贷各岗位人员解放思想、卸下包袱、勤勉尽责，提高工作积极性、激发主观能动性，尽快实现信贷增户扩面，信贷管理部在第一时间配套出台了《“普惠”系列授信业务尽职免责管理办法》，在贷款的调查、审查、审议、审批、发放、贷后管理、风险处置等环节都勤勉尽责的，尤其是在调查评分过程中能依据相关的评分标准据实评分，客观反应客户真实情况，无弄虚作假等行为，能明确提出调查结论且无主观因素导致超额度授信的，均可进行免责，让客户经理没有后顾之忧。

　　同时，为了保证在客户快速扩张的情况下，能实现信贷风险控制，吕梁农商银行根据网点区位，设置了5个线下贷审会小组，保证“5+2”、“白+黑”受理客户经理提交的信贷业务进行风控把关。除此之外，5个线下贷审会小组成员组成两个制度宣讲组，轮流前往片区网点开展制度解读、产品解读、问题答疑。

　　以身作则 凝心聚力 全员营销

　　每月的18号作为全员营销日，全部网点、全部人员外出营销，通过摆展架、批绶带、发传单等多种方式提升农商行在当地的影响力。

　　领导班子一线带头、党员干部冲锋在前，走上街头、送出服务，跑网点、进市场、谈业务，与网点客户经理一起，深入所在网格片区逐户进行走访营销，讲解金融知识、推广金融产品，全面掌握一线商户金融诉求，了解一线员工的困难。机关部室实行包片责任制，包社任务完成差的，首先问责包片部室负责人，要求每个部室仅留一人，其余全部下网点与客户经理面对面沟通，帮助解决实际困难，传达经营理念，传授营销技巧，共同外出营销，要求部室负责人参加网点晨夕会，利用晨会对任务目标进行分解，夕会对当天情况进行复盘总结。

　　客户经理热情高涨，全员上下凝心聚力、协同作战，大街小巷随处可见吕梁农商银行客户经理的身影，在市场上形成了一股爆发式的营销热潮。

　　加大激励 普惠授信 主体创建

　　二季度，吕梁农商银行确定了全辖7000户商户信息采集，2000户“普惠·商e贷”授信，1000户用信，“二三三”信用主体创建目标，即建设2个信用商场、3个信用市场、3个信用村，将“普惠·商e贷”与信用主体建设相结合。同时，加大激励，将授信单户计价由原来的50元/户提高至90元/户;每完成1户有效商户信息采集奖励10元;100%完成授信户数任务，按照每户100元进行奖励;完成信用主体创建的，按照有效户数和授信比例设置了1万元-4.5万元不等的奖励。

　　在全员的共同努力下，吕梁农商银行真正做到了“动起来、走出去、沉下去”，户户“敲门”、家家“拜访”，深耕辖区市场、优化业务流程、让利城区商户。在短短的50天时间里，实现了有效商户信息采集7000户，新增普惠·商e贷授信1043户，商户授信金额11358万元，离石城区内平均5户商户就有1户使用吕梁农商银行的授信卡!

　　(冯 捷)