个人住房贷款超监管要求6.55个百分点 兴业银行屡次因涉房贷款违规被罚

　　近日，兴业银行发布了2020年年报，截至报告期末，该行资产总额为78940.00亿元，同比增长10.47%。其中，各项贷款余额39656.74亿元，同比增长15.23%。总负债为72691.97亿元，同比增长10.21%。其中，各项存款余额40428.94亿元，同比增长7.55%。

　　值得注意的是，截至2020年末，兴业银行房地产贷款占比8.01%，个人住房贷款占比26.55%，个人住房贷款超20%上限6.55个百分点。

　　此外，中国银保监会官网显示，4月2日，兴业银行北京分行因违规转嫁押品评估费，被责令改正，并处50万元罚款。值得注意的是，今年以来，该行还多次因涉房贷款违规被罚。

　　记者就上述问题致函兴业银行，但截至发稿前未收到其相关回复。

　　涉房贷款“踩”监管红线

　　近三年，该行资产规模不断扩张，且增幅不断扩大。2018年至2020年，该行总资产依次为67116.57亿元、71456.81亿元、78940亿元，分别同比增长4.59%、6.47%、10.47%;总负债依次为62390.73亿元、65960.29亿元、72691.97亿元，分别同比增长4.09%、5.72%、10.21%。

　　近几年该行总贷款与总存款不断增长，存贷比也不断提升。2018年至2020年，该行存贷比依次为85.92%、88.15%、94.69%。去年存贷比首次超过90%，促进了其盈利能力的提升。

　　兴业银行营业收入主要是由利息净收入、手续费及佣金净收入以及投资收益三种要素构成。得益于其利息净收入的不断增长，近三年，该行营业收入也不断增长。2018年至2020年，该行实现营业收入依次为1582.87亿元、1813.08亿元、2031.37亿元，分别同比增长13.08%、14.54%、12.04%;利息净收入依次为956.57亿元、1222.89亿元、1435.15亿元，分别同比增长8.15%、27.84%、17.36%;手续费及佣金净收入依次为429.78亿元、303.78亿元、377.10亿元，分别同比增长10.94%、-29.32%、24.14%。虽然该行手续费及佣金净收入在2020年出现大幅增长，但在2019年下降近三成使其仍低于2018年水平。

　　随着营业收入的增长，该行净利润在2020年末也实现了增长，不过增速较近两年有所放缓。去年，该行实现净利润为676.81亿元，同比增长1.47%，2018年和2019年该行净利润增速分别为6.08%、8.91%。去年增速放缓是由于其资产减值损失大幅增长导致的，去年该行资产减值损失为754.27亿元，同比增长29.83%。

　　2020年第一季度至第四季度当季，该行实现净利润依次为211.51亿元、118.19亿元、195.84亿元、151.27亿元，分别同比增长6.9%、-27.59%、1.69%、33.45%;信用减值损失依次为158.71亿元、253.20亿元、174.53亿元、166.57亿元，分别同比增长2.94%、85.05%、40.42%、0.82%。该行净利润在2020年3月至6月同比下降27.59%后便不断增长，净利润增长的原因之一是其信用减值损失增幅不断减小，该行第四季度当季的信用减值损失较去年同期持恒。

　　该行加权平均净资产收益率为12.62%，同比下降了1.40个百分点;总资产收益率为0.90%，同比下降了0.06个百分点。上述收益率是银行盈利能力的重要指标，收益率的下降不利于其盈利能力的提升。

　　资产质量方面，截至报告期末，该行不良贷款余额为496.56亿元，同比减少33.66 亿元;不良贷款率为1.25%，同比减少了0.29个百分点，不良贷款近5年来首次出现“双降”。该行共计提拨备754.27亿元，同比增长29.83%;期末拨贷比为 2.74%，拨备覆盖率为218.83%，抵御风险能力进一步增强。

　　按行业划分，该行贷款主要分布在个人贷款、制造业、租赁和商务服务业、房地产业、批发零售业等。其中，批发与零售业的不良贷款率最高，不良率达3.74个百分点，同比减少3.13个百分点。农、林、牧、渔业贷款占比较少，占该行贷款总额的0.23%，但是其不良贷款率高达4.43%，同比增加了3.14个百分点。

　　值得注意的是，截至2020年年末，兴业银行房地产贷款3175.22亿元，占比8.01%;个人住房贷款10530.59亿元，占比26.55%，个人住房贷款超过20%的上限。在已经公布2020年年报的9家股份行中，只有招商银行与兴业银行个人住房贷款超监管红线。2020年末，招商银行个人住房贷款为12748.15亿元，占比为25.35%，超监管红线5.35个百分点。在9家已公布2020年报的股份行中，兴业银行个人住房贷款占比最高，贷款结构亟待调整。

　　今年以来被罚418万元

　　该行除贷款结构需要调整外还因众多管理问题被银保监会处罚，银行风控能力需要进一步提升。

　　记者查阅中国银保监会官网发现，4月2日，兴业银行北京分行因违规转嫁押品评估费，被责令改正，并处50万元罚款。据统计，今年以来，该行因违规发放个人商业用房贷款等违法违规行为共收到银保监会10张罚单，合计被罚418万元。

　　其中，该行因违规转嫁押品评估费收到银保监会3张罚单，因涉房贷款违规收到4张罚单。此外该行还存在票据贴现业务违规、违规销售理财产品、违规向地方政府融资平台提供融资等问题。

　　该行今年以来被罚最多的一次是1月6日，该行泰州分行因贷款“三查”不尽职;理财非标投资投前调查不尽职、投后管理不到位;报送监管报表数据不实的违法违规行为，遭泰州监管分局罚款120万元。

　　除违规被罚外，该行还存在较多纠纷案件。该行2020年年报数据披露，该行在日常业务过程中会为收回贷款或因客户纠纷等而产生法律诉讼和仲裁。截至报告期末，该行作为被告或被申请人的未决诉讼和仲裁案件(含作为第三人的案件)共计 99 笔，涉及金额为 8.02 亿元。

　　公开资料显示，兴业银行于2007年在上海证券交易所挂牌上市，是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一，现已发展成为横跨境内外，线上线下结合，涵盖信托、租赁、基金、理财、期货、资产管理、研究咨询、数字金融等在内的现代综合金融服务集团。

　　(记者 李娜 实习记者 闫佳佳)